Cách tạo kế hoạch chi tiêu. Để lập kế hoạch chi tiêu, bạn phải hiểu tiền của mình đến từ đâu và sẽ đi đến đâu, sau đó tổng hợp tất cả lại với nhau. Về bản chất, mục tiêu là ưu tiên chi tiêu của bạn bằng cách chỉ định mục đích cho hầu hết mọi đô la thu nhập.
Trong hướng dẫn này, bạn sẽ học cách lập kế hoạch chi tiêu thực sự phù hợp với mình, bất kể tình hình tài chính hoặc mục tiêu của bạn.
Thu thập chi phí của bạn
Bước đầu tiên của quá trình này là xem bạn đang tiêu tiền vào việc gì.
“Xem xét các mô hình chi tiêu tùy ý trong ba đến sáu tháng qua và tính trung bình mỗi tháng để lập kế hoạch chi tiêu bền vững,” nhà lập kế hoạch tài chính (CFP) và tác giả Gary Grewal được chứng nhận cho biết trong một email gửi tới The Balance.
Để làm điều này, trước tiên bạn phải thu thập bảng sao kê ngân hàng hoặc thẻ tín dụng nếu bạn thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho hầu hết các giao dịch mua. Nếu bạn chủ yếu thanh toán bằng tiền mặt hoặc séc, bạn sẽ cần thu thập biên lai và hóa đơn. Bao gồm các hóa đơn và chi phí định kỳ được thanh toán hàng năm, hàng quý hoặc hàng tháng, chẳng hạn như học phí, thuế hoặc bảo hiểm, cũng như những khoản thanh toán có thể thay đổi, chẳng hạn như biên lai hàng tạp hóa.
Phân loại chi phí của bạn
Khi xem xét thói quen và cách chi tiêu của bạn, hãy chia các khoản chi tiêu của bạn thành các loại phù hợp với lối sống của bạn. Ví dụ, một danh mục “nhà” đơn giản có thể bao gồm tiền thuê nhà, tiện ích và bảo hiểm. Hoặc bạn có thể gộp chi phí nhà hàng và cửa hàng tạp hóa lại với nhau trong một danh mục “thực phẩm”. Tuy nhiên, nếu các bữa ăn ở nhà hàng là một bữa ăn không thường xuyên, bạn có thể cân nhắc xếp các khoản chi phí đó vào nhóm “giải trí”.
Làm thế nào một người nào đó chọn để phân loại chi tiêu của họ sẽ phụ thuộc hoàn toàn vào cá nhân. Trong khi một người có thể xem tư cách thành viên phòng tập thể dục như một hình thức giải trí hoặc một đặc quyền bổ sung, thì một người khác có thể coi đó là nhu cầu. Mong muốn và nhu cầu sẽ khác nhau ở mỗi người.
Các danh mục phổ biến có thể bao gồm:
- Chi phí nhà
- Thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc khoản vay
- Ăn ở ngoài
- Cửa hàng tạp hóa
- Vận tải
- Chăm sóc sức khỏe
- Trẻ em và / hoặc thú cưng
- Quà tặng hoặc quyên góp
- Giải trí
Các khoản chi phí có thể được phân loại là chi phí cố định hoặc chi phí biến đổi. Các chi phí cố định không dao động nhiều — ví dụ: tiền thuê nhà hoặc hóa đơn bảo hiểm ô tô hàng tháng — trong khi một khoản chi phí biến đổi thay đổi hàng tuần hoặc hàng tháng. Ví dụ, tiền chạy hàng tạp hóa hàng tháng hoặc mua quần áo được coi là chi phí biến đổi.
Khi xem xét chi tiêu của bạn, hãy nhớ xem xét kỹ lưỡng các khoản chi phí cố định và biến đổi. Các chi phí biến đổi có thể sẽ thay đổi thường xuyên hơn và chúng có thể có tác động đáng kể đến ngân sách của bạn. Trong danh mục chi phí này, bạn thường sẽ có thể xác định nhiều lĩnh vực hơn để cắt giảm hoặc tiết kiệm.
Đánh giá chi phí của bạn
Đánh giá chi phí với ba loại đơn giản: nhu cầu, mong muốn và tiết kiệm. Tori Dunlap, người sáng lập của Her First 100K và là một chuyên gia về tiền bạc và sự nghiệp được quốc tế công nhận, chỉ định tên động lực cho các danh mục này, như được mô tả trong email gửi tới The Balance.
Nhu cầu: Tất cả các chi phí quảng cáo mà bạn không thể thoát khỏi
Cô nói: “Số tiền này dùng cho các chi phí trong cuộc sống của bạn mà bạn cần để ăn, sống, thở và tất cả mọi thứ để tồn tại. Theo Dunlap, điều này bao gồm các khoản thanh toán tiền thuê nhà hoặc tiền thế chấp hàng tháng, tiền mua hàng tạp hóa, tiền điện nước, tiền bảo hiểm, tiền vay và thanh toán bằng thẻ tín dụng.
Muốn: Chi tiêu Vui vẻ
Đây thường là các chi phí giải trí như đăng ký Netflix và đi ăn tối. Dunlap nói: “Chi tiêu không có nghĩa là thiếu thốn. “Có những điều nhất định trong cuộc sống mang lại cho chúng ta niềm vui và hạnh phúc thực sự. Ví dụ, tôi thực sự thích tiêu tiền vào thực phẩm, du lịch và làm tổ. Bằng cách ưu tiên đóng góp tiền vào hai nhóm khác của mình, tôi có thể chi tiêu thoải mái cho ba loại giá trị của mình. ”
Dunlap gợi ý nên có đủ tiền tùy ý trong danh mục “muốn” để tiêu tiền vào những việc có ý nghĩa — nhưng không quá nhiều để bạn có thể chi tiêu bất cứ nơi đâu và bất cứ khi nào bạn muốn, cuối cùng khiến bạn chi tiêu theo cảm tính và cưỡng bách.
Tiết kiệm: Mục tiêu cuộc sống kiếm được nhiều tiền
Dunlap nói: “Tôi rất coi trọng mục tiêu cuộc sống‘ kiếm được nhiều tiền ’của mình. Các mục tiêu có thể bao gồm chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng trong quỹ khẩn cấp, trả nợ hoặc đầu tư cho hưu trí.
Cô ấy đề xuất đóng góp vào các mục tiêu bằng cách thiết lập chuyển khoản tự động từ séc sang tài khoản tiết kiệm năng suất cao có định hướng mục tiêu hoặc tài khoản hưu trí.
Tạo kế hoạch chi tiêu
Để tạo ngân sách cho thu nhập mang về nhà của tháng tiếp theo, bạn có một số lựa chọn.
Một số người ưu tiên chi tiêu theo quy tắc 50/30/20, được Thượng nghị sĩ Hoa Kỳ Elizabeth Warren, D-Mass., Phổ biến trong cuốn sách Tất cả giá trị của bạn, viết cùng con gái bà, Amelia Warren Tyagi.1 Về bản chất, 50% thu nhập của bạn sẽ phù hợp với nhu cầu của bạn, 30% đối với mong muốn và 20% đối với khoản tiết kiệm.
Chúng tôi đã tạo một bảng tính — Mẫu ngân sách 50/30/20 Đơn giản của Số dư — để giúp bạn theo dõi chi tiêu và thu nhập của mình, đồng thời đặt các mức độ ưu tiên. Chúng tôi đã thêm các danh mục chi tiêu 50/30/20 cơ bản, nhưng bạn có thể điều chỉnh chúng cho phù hợp với nhu cầu của mình. Nếu bạn lưu ý rằng chi tiêu của mình cao hơn nhiều so với khuôn khổ 50/30/20, đặc biệt là ở những nơi có nhu cầu, hãy cân nhắc những động thái lớn như kiếm bạn cùng phòng hoặc yêu cầu tăng lương.
Không phải ai cũng nhận ra rằng quy tắc 50/30/20 đồng bộ với tình huống của họ. Grewal chỉ ra rằng bạn có thể muốn tiết kiệm hơn 20% nếu bạn đặt mục tiêu mua căn nhà đầu tiên của mình chẳng hạn. Ngoài ra, một kỹ sư phần mềm sống cùng gia đình có thể chi tiêu ít hơn 50% cho nhu cầu thiết yếu, cho phép họ tiết kiệm nhiều hơn — so với một nhân viên bán lẻ hàng giờ trả tiền thuê một căn hộ.
Một phương pháp khác cần xem xét là lập ngân sách dựa trên số không, trong đó bạn chỉ định danh mục “công việc” hoặc chi phí cho mỗi đô la đến, dựa trên các ưu tiên của bạn. Grewal sử dụng chiến lược này, với sự trợ giúp từ công cụ theo dõi chi phí miễn phí Mint, để đặt số tiền và theo dõi chi tiêu của anh ấy trong tháng.
Với phương pháp này, Grewal có các khoản thanh toán và khấu trừ tự động được thiết lập cho quỹ hưu trí, thẻ tín dụng, tài khoản tiết kiệm mua nhà, xe hơi và du lịch, và ba tháng chi phí cố định trong quỹ khẩn cấp.
Một khuyến nghị chung từ các chuyên gia tài chính là đưa các khoản chi phí có giá trị từ ba đến sáu tháng vào quỹ khẩn cấp. Số tiền này sẽ khác nhau ở mỗi người, nhưng đó là một phạm vi tốt để hướng tới.
Các cách tiếp cận khác để lập ngân sách bao gồm lập ngân sách 80/20, trong đó bạn tiết kiệm 20% và chi tiêu 80% còn lại. Với lập ngân sách dựa trên phong bì, chi tiêu hàng tuần hoặc hàng tháng được xác định bởi một hệ thống tiền mặt hoặc phong bì điện tử — khi hết tiền thì sẽ biến mất. Điều này có thể giúp bạn làm chậm và kiểm tra tài khoản của mình trước khi chi tiêu.
Các chiến lược lập ngân sách và tiết kiệm tiền – SimpleShop
Điểm mấu chốt
Cho dù bạn chọn phương pháp nào, hãy nhớ rằng không có cách tiếp cận ngân sách nào phù hợp với tất cả. Chẳng hạn, những gì phù hợp với bạn có thể không phải là phương pháp tốt nhất cho mẹ bạn.
Điều quan trọng là phải theo kịp kế hoạch chi tiêu và kiểm tra tiến độ của bạn. Ví dụ: nếu một phương pháp không hiệu quả với bạn sau khi bạn đã đạt được một mục tiêu tài chính, hãy thử nghiệm một phương pháp khác. Khi bạn đặt – và đạt được – các mục tiêu mới, kế hoạch chi tiêu của bạn cũng có thể sẽ thay đổi và thích ứng.
Câu hỏi thường gặp (FAQ)
Điều gì tạo nên một kế hoạch chi tiêu?
Một kế hoạch chi tiêu nên bao gồm tất cả các khoản thu nhập và chi phí của bạn. Nó sẽ chia nhỏ tất cả số tiền bạn đến, đi ra và dành cho khoản tiết kiệm. Ngoài các khoản thanh toán cố định hàng tháng, kế hoạch chi tiêu nên bao gồm các khoản thanh toán thay đổi và các mục tiêu tài chính mà bạn hy vọng sẽ đáp ứng, chẳng hạn như một kỳ nghỉ gia đình đến châu Âu.
Quy tắc lập ngân sách 50/30/20 là gì?
Quy tắc 50/30/20 là một phương pháp lập ngân sách phân bổ chi tiêu của bạn theo nhu cầu, mong muốn và tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính của bạn. Nó nói rằng bạn sẽ phân bổ 50% thu nhập của mình cho “nhu cầu”, 30% cho “muốn” và 20% cho tiết kiệm. Nó đã được phổ biến bởi Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren.
