Các chiến lược lập ngân sách và tiết kiệm tiền! Lập ngân sách và tiết kiệm tiền không tự nhiên đến với nhiều người vì những lý do rõ ràng. Tiêu tiền cho những thứ không cần thiết quá dễ dàng, ngay cả khi bạn đã cam kết với một kế hoạch chi tiêu bài bản.
Tuy nhiên, việc đi đúng hướng với một ngân sách thực tế và tiết kiệm tiền có thể không khó như bạn nghĩ. Bắt đầu bằng cách dành thời gian để lập một ngân sách, điều này có thể giúp bạn tổ chức lại tài chính, ưu tiên chi tiêu và quản lý nợ, do đó, cho phép bạn đạt được tiến bộ đối với các mục tiêu tài chính dài hạn của mình.
Lập ngân sách cổ điển
Lập ngân sách cho tiền của bạn là nền tảng của một kế hoạch tài chính hợp lý và việc xem tất cả các con số bằng màu đen và trắng có thể cung cấp viễn cảnh có giá trị về việc tiền của bạn đang đi đến đâu và bạn có thể sử dụng nó ở đâu.
Ngân sách có thể giúp bạn xác định các lĩnh vực mà bạn đang chi tiêu nhiều hơn mức bạn nhận thấy. Nó cũng có thể được thiết lập để cho phép thỉnh thoảng không sử dụng được cũng như các trường hợp khẩn cấp không lường trước được. Bạn có rất nhiều lý do để dành ra một vài giờ để xây dựng một ngân sách cổ điển, đặc biệt là khi bạn có thể thực hiện nó trong bốn bước thực tế không đau.
- Tập hợp vào một nơi tất cả các hóa đơn điện tử hoặc giấy, biên lai, cuống phiếu lương, bảng sao kê ngân hàng và bất kỳ hồ sơ thu nhập hoặc chi phí nào khác trong ít nhất một tháng. Hoặc theo dõi thu nhập và chi tiêu hàng tháng khi chúng xảy ra.
- Tạo bảng tính ngân sách, sử dụng mẫu ngân sách từ Google Trang tính, bảng tính Excel hoặc giấy và bút. Liệt kê tất cả thu nhập của bạn sau thuế — ví dụ, thu nhập của nhân viên và người làm nghề tự do, thu nhập từ đầu tư, và tiền lãi kiếm được từ bất kỳ tài khoản tiết kiệm nào. Sau đó, liệt kê tất cả các chi phí — ví dụ, tiền thuê nhà hoặc trả tiền thế chấp, thanh toán thẻ tín dụng, thanh toán khoản vay trả góp, biên lai hàng tạp hóa và hóa đơn điện nước.
- Cộng từng bộ số liệu và trừ tổng chi phí khỏi tổng thu nhập để có được bức tranh chung về tình hình tài chính của bạn. Nếu tổng thu nhập của bạn lớn hơn tổng chi phí — xin chúc mừng — bạn vừa tìm được nhiều tiền hơn để tiết kiệm, đầu tư và trả nợ. Nếu tổng chi tiêu của bạn lớn hơn tổng thu nhập, tất cả sẽ không bị mất, nhưng bạn sẽ phải thực hiện một số lựa chọn về nơi bạn chi tiêu một số tiền trong tương lai nếu bạn muốn cân bằng ngân sách của mình.
- Đi sâu vào chi phí của bạn và phân loại thêm chúng thành chi phí cố định, biến đổi và tùy ý. Các chi phí cố định (chẳng hạn như tiền thuê nhà của bạn) vẫn giữ nguyên từ tháng này sang tháng khác và do đó thường là cơ sở cho ngân sách của bạn. Các chi phí khác nhau, chẳng hạn như hóa đơn điện nước, thường có thể được giảm xuống bằng các điều chỉnh hành vi như tắt đèn khi bạn rời khỏi phòng và các khoản chi tiêu tùy ý bao gồm mong muốn hơn là nhu cầu và mang lại nhiều cơ hội tiết kiệm nhất.
Áp dụng Phương pháp tiếp cận 50-20-30
Bạn có các lựa chọn thay thế nếu bạn không muốn thực hiện một ngân sách cổ điển. Ví dụ: bạn có thể xem xét cấu trúc kế hoạch của mình theo quy tắc 50-20-30. Theo cách tiếp cận ngân sách này, bạn chi tiêu:
- 50% thu nhập sau thuế của bạn đối với nhà ở, thực phẩm và các nhu cầu thiết yếu khác
- 20% khi trả bớt nợ hoặc tăng tiết kiệm
- 30% cho bất kỳ thứ gì bạn muốn — chi tiêu tùy ý
Mặc dù kế hoạch này đơn giản, nhưng một số người chỉ trích rằng nó cho phép chi tiêu quá nhiều và không nhấn mạnh đến việc giảm nợ hoặc tiết kiệm đủ.
Sử dụng ứng dụng
Một thay thế khác cho ngân sách cổ điển là một ứng dụng ngân sách có thể được tải xuống điện thoại, máy tính bảng hoặc máy tính của bạn. Thông thường, bạn liên kết ứng dụng bạn chọn với tài khoản séc và thẻ tín dụng, đồng thời ứng dụng theo dõi chi tiêu của bạn và tạo báo cáo hàng tháng theo danh mục chi tiêu.
Các ứng dụng ngân sách thường có thể được thiết lập để thông báo cho bạn khi sắp đến hạn thanh toán, khi số dư tài khoản quá thấp hoặc nếu có hoạt động đáng ngờ trong tài khoản của bạn. Chi phí của hầu hết các ứng dụng dao động từ 0 đến vài đô la một tháng, mặc dù một số cung cấp thời gian giới thiệu miễn phí để bạn có thể thử trước khi mua.
Đặt ngân sách của bạn để làm việc
Một khi bạn xác định được mình đang chi bao nhiêu tiền và vị trí của bạn ở đâu tốt hơn, hãy thực hiện các bước cần thiết để đặt tương lai tài chính của bạn là trung tâm.
Giảm chi tiêu
Bắt đầu bằng cách cắt giảm chi tiêu cho những món bạn không cần. Ví dụ, bạn có cần một ly cà phê $ 5 mỗi sáng không? Bạn có thể làm gì với một chiếc xe nhỏ hơn, cũ hơn không? Thay vì một kỳ nghỉ tốn kém, bạn có sẵn sàng thử một kỳ nghỉ ở nhà dân (“staycation”) không?
Những loại lựa chọn này rất cá nhân, vì vậy không có câu trả lời đúng hay sai. Nhưng đặt chúng ra bàn ít nhất có thể giúp bạn hiểu được các ưu tiên của mình và một số lựa chọn mà bạn có thể không nhận ra để tiết kiệm tiền.
Xử lý khoản nợ của bạn
Một khía cạnh dường như đi kèm với tuổi trưởng thành là tích lũy một số hình thức nợ. Thẻ tín dụng, khoản vay dành cho sinh viên, khoản vay mua ô tô và các khoản thanh toán thế chấp là những loại nợ phổ biến. Thẻ tín dụng và các hình thức nợ khác có thể là một phần thiết yếu trong hộp công cụ tài chính của bạn vì chúng xây dựng lịch sử tín dụng của bạn, nhưng bạn nên cẩn thận khi sử dụng chúng. Hiểu được sự khác biệt giữa nợ tốt và nợ xấu có thể giúp bạn đảm bảo rằng bạn sử dụng tín dụng một cách khôn ngoan và duy trì lịch sử tín dụng tốt.
Đồng thời, bạn nên luôn tìm cách để làm cho khoản nợ của mình đỡ tốn kém hơn trong khi bạn đang trả dần. Ví dụ: chuyển số dư thẻ tín dụng của bạn sang một thẻ có APR 0% hoặc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn, có thể làm giảm số tiền bạn phải trả trong các khoản phí lãi suất và đẩy nhanh kế hoạch trả nợ của bạn.
Để xây dựng sự giàu có, bạn phải bắt đầu từ đâu đó. Khả năng tiết kiệm tiền là điều cần thiết, nhưng bước đầu tiên của việc tiết kiệm là chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được. Điểm này có vẻ hiển nhiên, nhưng nói thì dễ hơn làm. May mắn thay, ngay cả khi ngân sách của bạn không cho phép nhiều chỗ lung tung, thì vẫn có hàng tá cách để tiết kiệm tiền.
Giảm gánh nặng thuế của bạn
Không ai thích đóng thuế, nhưng chúng là một khía cạnh quan trọng của bất kỳ kế hoạch tài chính nào. Ngay cả khi bạn không kiếm được nhiều tiền, bạn có thể ngạc nhiên khi biết các chiến lược và quyết định về thuế nhất định có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn như thế nào.
Học cách giảm thiểu tác động của thuế đối với tài chính của bạn có thể đảm bảo rằng nhiều tiền hơn vào túi của bạn và giúp bạn hướng tới các mục tiêu tài chính của mình. Lập kế hoạch thuế bao gồm việc yêu cầu tất cả các khoản khấu trừ và tín dụng thuế mà bạn đủ điều kiện nhận được và tối đa hóa các khoản đóng góp vào các tài khoản được ưu đãi về thuế, chẳng hạn như kế hoạch 401 (k) của người sử dụng lao động, IRA hoặc Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA), thường xuyên càng tốt.
Thiết lập tiết kiệm tự động
Một trong những con đường tốt nhất và thuận tiện nhất để tích lũy tài sản là đăng ký tiết kiệm tự động. Mở tài khoản tiết kiệm, sau đó liên kết tài khoản séc của bạn với tài khoản đó để một số tiền cố định có thể chi trả được sẽ tự động được chuyển vào tài khoản tiết kiệm của bạn hàng tháng.
Mua sắm thông minh và sống hợp pháp
Lập kế hoạch thực đơn hàng tuần và chuẩn bị bữa ăn xung quanh các loại thực phẩm bổ dưỡng, rẻ tiền và lập danh sách mua sắm của bạn trực tiếp từ các thực đơn này. Cố gắng tránh chạy đến cửa hàng nhiều lần trong tuần bằng cách chỉ định một ngày trong tuần là ngày mua sắm của bạn. Khi ngày đó quay lại, hãy đưa danh sách của bạn đến một thị trường giảm giá địa phương và bám vào danh sách.
Kẹp phiếu giảm giá ra giấy để đổi tại các cửa hàng tạp hóa, hiệu thuốc, nhà hàng, v.v. hoặc thử sử dụng một trong nhiều ứng dụng phiếu giảm giá có sẵn để lật trang và kéo ra khỏi phương trình.
Mua sắm quần áo, đồ nội thất và đồ chơi tại cửa hàng bán trong ga ra, cửa hàng tiết kiệm và cửa hàng cổ điển, nhưng mùa xuân cho nệm mới, đồ nội thất bọc, đồ bơi, đồ lót, mũ bảo hiểm đi xe đạp, giày dép, v.v. Không bao giờ mua những loại mặt hàng sau này đã qua sử dụng.
Chỉ cố gắng tiêu tiền khi nó thực sự cần thiết. Ví dụ: sử dụng thư viện địa phương của bạn để tìm sách thay vì làm lộn xộn không gian của bạn với các chủ đề đắt tiền mà bạn có thể chỉ đọc một lần, nếu có.
Tiêu tiền để tiết kiệm tiền
Lời khuyên này nghe có vẻ giống như một oxymoron, nhưng nhiều ví dụ thực tế có thể chỉ ra cách để bạn tiết kiệm một số tiền đáng kể. Ví dụ, mang xe đi bảo dưỡng theo lịch trình và đừng bỏ qua việc kiểm tra và làm sạch răng sáu tháng. Những chiến lược phòng ngừa này có thể gây khó khăn cho túi tiền của bạn, nhưng trì hoãn việc bảo trì — cho dù là cho cá nhân bạn hay cho những vật dụng bạn sở hữu — có thể dẫn đến nhiều đau đớn và tốn kém hơn rất nhiều.
Câu hỏi thường gặp (FAQ)
Mục đích của ngân sách là gì?
Lập ngân sách giúp bạn lập kế hoạch cho cuộc sống tài chính của mình và theo dõi mức độ bạn đang thực hiện với kế hoạch đó. Thay vì tự hỏi tiền của bạn đã đi đâu vào cuối tháng, bạn có thể chủ động lập kế hoạch sử dụng nó như thế nào để đạt được sự tự do và độc lập về tài chính thay vì mắc kẹt trong nợ nần.
Làm cách nào để tuân theo ngân sách?
Mọi người gặp khó khăn trong việc bám sát ngân sách của họ vì nhiều lý do, vì vậy việc đi đúng hướng sẽ phụ thuộc vào những khó khăn cụ thể của bạn. Có thể là do ngân sách của bạn không thực tế hoặc quy trình lập ngân sách của bạn quá rườm rà, hoặc có thể là bạn cần những động lực để giúp bạn cải thiện khả năng tự kiểm soát của mình.
Làm thế nào để bạn lập ngân sách tiền cho một người có thu nhập thấp?
Nhiều nguyên tắc lập ngân sách được áp dụng bất kể mức thu nhập của bạn. Tuy nhiên, thu nhập thấp hơn có thể mang đến những thách thức trong việc trang bị tất cả các yếu tố cần thiết. Như thường lệ, nơi bắt đầu là xem xét tất cả các khoản chi tiêu của bạn và so sánh chúng với thu nhập của bạn. Sau đó, bạn có thể bắt đầu đưa ra quyết định cắt giảm chi tiêu ở đâu. Nếu vẫn gặp khó khăn trong việc quản lý ngân sách, bạn có thể muốn khám phá các cách bổ sung để mang tiền vào. Cuối cùng, nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc trang trải cuộc sống, hãy xem xét các lựa chọn để được hỗ trợ thuê nhà, trợ giúp về các tiện ích hoặc tư vấn về nợ.
